Smålån – Slik gjør du

Smålån går inn under gruppen med lån som kalles for forbrukslån eller lån uten sikkerhet om du vil. Dette er lån der du verken på stille med pant eller egenkapital. Alt du trenger å gjøre er å ha god nok økonomi til at banken mener du kan betjene lånet du tar opp.

Populære smålån

Hva er smålån?

Smålån er betegnelsen for lånebeløp som ikke er så høye. Vanligvis går de fra 5 000 til 70 000 kroner. Dette er gjerne lån det søkes på når vi får et akutt behov for ekstra penger. Det tar nemlig ikke så lang tid å søke på slike lån, og om det blir innvilget trenger vi heller ikke vente så lenge på å få pengene utbetalt til bankkontoen vår. Dette er noen av formålene et forbrukslån brukes til:

• Innkjøp av mobiltelefon eller annen elektronikk.
•  Reparasjon av bil.
• Feriereiser.
• Oppussing av bolig eller kjøp av møbler.
• Uventet tur til tannlegen.

Fordelen med et smålån er selvfølgelig at du kan benytte lånebeløpet slik du måtte ønske. Det er ingen som legger seg opp i hva du gjør med pengene, heller ikke banken som låner deg beløpet.

Hvem tar opp smålån?

Det er alltid interessant å vite litt om hvem det er som søker om smålån. Undersøkelser viser at de fleste som søker om slike lån er mellom 25 og 64 år, og at det er flere menn enn kvinner som benytter seg av denne lånemuligheten.

Over 40 % av de som søker om smålån har en årsinntekt som ligger mellom 150 000 og 299 000 kroner. Nesten 80 % av alle søkerne jobber fulltid.

Slik fungerer smålån

Smålån fungerer på samme måten som alle andre lån. Det finnes svært få banker i Norge i dag som har en filial der du går inn og snakker med en saksbehandler. I stedet legger du turen innom nettet, finner nettsiden til banken du vil søke hos og fyller ut søknadsskjemaet du finner der.

Her må du fylle ut personlig informasjon om deg selv, som strekker seg fra navn og adresse til livssituasjon og økonomiske forhold. Når du er ferdig med utfyllingen, sender du inn skjemaet elektronisk. Alt i alt tar det hele ikke mange minuttene.

Når søknaden er levert inn, vil den bli kredittsjekket. Det vil si at banken sjekker opp informasjonen som finnes om deg i ulike offentlige registre. Da finner de ut hvor mye du hadde i inntekt ved forrige ligning, hva du har i gjeld og om du har noen betalingsanmerkninger.

Både sikret og usikret gjeld sjekkes opp

Det er ikke bare den sikrede gjelden du har som blir sjekket opp av banken. De sjekker også hva du eventuelt måtte ha i usikret gjeld. Det gjør de ved å sjekke det nye Gjeldsregisteret, som ble opprettet i 2019. Her må bankene sende inn informasjon om nordmenns lån uten sikkerhet, og dette inkluderer alt fra kredittkort til avbetalingsordninger og kontokreditt.

Husk at kredittkort teller med selv om du ikke har brukt beløpet du har til rådighet. Det anses fremdeles som et lån gitt til deg. Dersom du ønsker å øke muligheten for å få godkjent nye smålån, kan det være lurt å avslutte kredittkort som ikke er i bruk.

Hvor mye kan man låne?

Det ligger i navnet smålån at beløpet du skal låne ikke er så stort. De fleste smålån går, slik vi allerede har nevnt, fra 5 000 til 70 000 kroner. Det finnes imidlertid også de som låner ut summer helt ned i 1 000 kroner. Det hender at lån under 5 000 kroner også blir kalt for mikrolån.

Hvor mye akkurat du får låne kommer an på flere faktorer. Det ene er selvfølgelig hvilket beløp du søker om. Den andre faktoren er hvor mye banken mener du kan betjene av lån. Dermed kan svaret bli alt fra null til litt mindre enn det du har søkt om til akkurat det beløpet du har søkt om.

Økte muligheter med en medsøker

Skulle du føle at du ikke har inntekt nok eller eventuelt har for mange utgifter til å kunne betjene et nytt lån alene, går det an å søke med en medsøker. Det betyr at det er en til som står ansvarlig for å betale tilbake lånet, og dermed er sjansene for å få det innvilget større enn når du søker alene.

Siden en medsøker står solidarisk ansvarlig for lånet, bør du sørge for å spørre noen som står deg nær og som du har et godt forhold til.

Krav og forutsetninger for deg som søker om smålån

Selv om du bare skal søke om et mindre lånebeløp, stiller banken likevel krav til deg som søker. Dersom du søker sammen med noen, vil de samme kravene også stilles til denne personen. Her er en liten oversikt over de mest vanlige kravene:

• Alder – Du må ha fylt 18 år for å kunne søke. Noen banker ønsker en økonomisk historikk, og derfor krever de at du er 23 eller også 25 år.
• Bosted – Du må ha registrert en adresse i Norge, og som regel er det også et krav om at du har bodd på den adressen i de siste tre årene før du søkte om lån.
• BankID – En BankID er nødvendig for å kunne signere for lånet elektronisk og, ikke minst, sikkert.
• Bankkonto – Pengene skal utbetales et sted, og det gjøres til en norsk bankkonto.
• Mobilnummer/gyldig e-postadresse – Dette er noe du må oppgi slik at banken kan komme i kontakt med deg.
• Plettfri økonomisk vandel – Det vil si at du må ha en inntekt, og du må ha en inntekt som er høy nok til å betjene det nye lånet i tillegg til andre utgifter du måtte ha. I tillegg vil du ikke få innvilget lån dersom du skulle ha problemer med tilbakebetaling av gjeld.
• Gjeldsbyrde – Banken er pliktig til å sjekke hva du allerede har i gjeld. Det er fordi du ikke kan ha mer enn totalt fem ganger din egen årlige inntekt i gjeld. Dette inkluderer alt av gjeld, også smålån uten sikkerhet.
• Renteoppgang – Det kreves også at økonomien din tåler en renteoppgang på rundt 5 %.

Pris på smålån – Hva koster det?

 Når du skal finne ut hva et smålån koster, må du se på det som heter effektiv rente. Effektiv rente er det samme som årlig omkostning oppgitt i prosent. Dette inkluderer dermed alt fra nominell rente til de gebyrene banken tar for å låne deg penger. Det betyr at den effektive renten er det samme som prisen på lånet ditt. Med andre ord kan du si at jo lavere den effektive renten du får tilbud om er, desto billigere er smålånet.

Eksempelrente

Myndighetene har pålagt alle som låner ut penger å ha en eksempelrente på siden sin. Det er for at du skal få et bilde av hva lånet faktisk kan koste. Du må likevel være oppmerksom på at dette bare er nettopp en eksempelrente. Den renten du får tilbud om kan avvike fra denne i både positiv og negativ retning. Tilbudet du får avhenger nemlig av kredittvurderingen vi allerede har pratet om.

Smålån har ofte høy rente

Det koster som regel ganske mye å ta opp et smålån. Det er fordi banken anser dette som lån forbundet med høy risiko, og dette tar de seg godt betalt for. Nedbetalingstiden er også kort, noen ganger kun noen få måneder. Det betyr at et smålån på 5 000 kroner som skal tilbakebetales etter én måned kan ha en effektiv rente på over 400 %.

Finn et billig smålån ved hjelp av en lånekalkulator

Dersom du tar turen innom nettsiden til en bank, vil du oppdage at de ofte har noe som heter en lånekalkulator. Denne kan være et svært nyttig verktøy når du skal finne et billig smålån. Du legger inn ønsket lånebeløp og nedbetalingstid, og deretter kan du se hvordan det månedlige avdraget vil komme ut.

Du kan endre parameterne, og dermed få et godt estimat på hva det å låne penger kan koste deg.

Hva er et smålån på minuttet?

Det er ofte slik at behovet for å låne mindre beløp oppstår ganske brått. Derfor er det mange som ønsker å kunne få et smålån på minuttet. Det går riktignok for å søke om lån i dag, og det går også relativt raskt å få det utbetalt. Dette skyldes at det aller meste i forbindelse med et lån skjer automatisk uten at det er noen mennesker involvert.

Likevel kan det være vanskelig å få utbetalt et smålån på minutter. Det er fordi alle søknader må kredittsjekkes, uansett hvor stort eller lite beløpet det søkes om måtte være. Den andre grunnen kan være når på døgnet du søker. Pengene skal utbetales, og selv om det normalt går hurtig er det ingen banker som utbetaler penger om natten eller i løpet av en helg. Selv om behovet er akutt, må du altså smøre deg med litt tålmodighet.

Hva er smålån uten kredittsjekk?

Det finnes banker som reklamerer for at de låner ut små beløp uten å foreta kredittsjekk av den som søker. I henhold til retningslinjene fra de norske myndighetene er ikke dette lov. Bankene er pålagt å utføre en vurdering av din kreditt uansett hvilket beløp du søker om.

Hensikten med dette er selvfølgelig å sikre at du ikke blir gjeldsslave fordi du får mulighet til å ta opp lån du ikke klarer å betale ned. Selv om det kan kjennes urettferdig akkurat der og da, er dette faktisk noe som gjøres for å beskytte økonomien din.

Det finnes imidlertid noen muligheter dersom du virkelig har behov for penger. Det ene er om smålånet du har tenkt å ta opp skal brukes til å refinansiere eksisterende gjeld. Da finnes det enkelte banker som har spesialisert seg på å hjelpe deg. Kravet er at du kan stille med sikkerhet i bolig eller bil.

Den andre muligheten er at du benytter deg av en medsøker, slik vi har snakket om i et tidligere avsnitt.

Hvem tilbyr smålån?

Selv om de fleste banker og finansinstitusjoner har lagt seg på smålån fra 10 000 kroner og oppover, finnes det også de som låner ut virkelig små beløp. Du finner disse bankene ved å gjøre et enkelt søk på nettet.

Husk at for å få et billig smålån bør du søke hos flere banker. Dersom du mottar flere tilbud, kan du sammenligne disse og velge det med den laveste renten. Det er uforpliktende å søke. Forpliktelsen setter først inn idet du har signert for låneavtalen med din BankID.

Du vil også alltid ha mulighet til å betale ned lånebeløpet raskere enn det som er avtalt. Dersom du klarer dette, vil lånet ditt også bli billigere for deg.

Lag et budsjett før du søker om smålån

Dersom du aldri har laget et budsjett før, bør du gjøre det nå. Du har brukt en lånekalkulator for å se hvor mye du kan låne og hvor store avdragene dine kan bli. Nå må du sørge for at budsjettet ditt har rom for å betale disse avdragene.

Gå gjennom kontoutskrifter for minst tre måneder, og se hva du har av inntekter og utgifter. Sørg deretter for å kutte ut alle unødvendige utgifter, slik at du får mer penger til overs som du kan bruke til å betjene lånet ditt. Klarer du å betale større avdrag enn det som er avtalt, vil du ende opp med et lån som blir billigere for deg. Det koster ingenting ekstra å betale inn større avdrag eller å løse inn lånet før tiden.

Ta kontakt med banken

Til tross for budsjett og fine intensjoner kan det dukke opp uventede ting som gjør det vanskelig for deg å holde deg til nedbetalingsplanen. Det første du kan gjøre er å se om avtalen din inneholder mulighet for avdragsfrihet for en kortere periode. Dersom den ikke gjør det, kan du kontakte banken og forklare situasjonen. Sjansene er store for at dere kan komme frem til en ny avtale. Bankene er nemlig også opptatt av å få tilbake pengene sine, og de vet at det er større mulighet for dette om de kan hjelpe deg med en ny plan når situasjonen krever det.